Egal ob Sie privat oder gewerblich Immobilien finanzieren möchten: Nachhaltigkeit und Immobilienfinanzierung gehört immer mehr zusammen. Oder anders ausgedrückt: Kreditgeber möchten möglichst nur noch energieeffiziente Immobilien finanzieren. Was beim Neubau ja noch machbar erscheint, erweist sich beim Kauf von Bestandsimmobilien oft als viel schwieriger.
Nachhaltigkeit und Immobilienfinanzierung: Die Modelle der Kreditinstitute
Der Fachbegriff lautet „ESG-Risiko-Scoring“. Mit ihren Modellen beurteilen Banken und Sparkassen die Nachhaltigkeit von Immobilien. Die Ergebnisse fließen in die weitere Kreditentscheidung mit ein parallel zur Klärung der Bonität sprich Kapitaldienstfähigkeit des Kreditnehmers. Zumindest die Kreditkondition wird vom Ergebnis des ESG-Risiko-Scoring beeinflusst. Ggf. hängt auch die Kreditentscheidung als solche mit davon ab.
ESG-Risiko-Scoring im Detail
Wenn Kondition und vielleicht sogar die Kreditentscheidung vom Ergebnis der Nachhaltigkeitsprüfung abhängen, dann sollten Kreditnehmer wissen, wie diese Systeme arbeiten. Einen Überblick dazu finden Sie auf www.praxistipps.cd-sander.de im Kapitel 10 Nachhaltigkeit / ESG im Beitrag „ESG-Risiko-Scoring der Kreditinstitute 04 Immobilienfinanzierungen“ mit folgender Gliederung:
- ESG-Risiko-Scoring der Kreditinstitute
- ESG-Risiko-Scoring Immobilien am Beispiel der Volks- und Raiffeisenbanken
- Einfluss auf die Kreditentscheidung
- Kommunikation mit der Bank
Nachhaltigkeit und Immobilienfinanzierung: Ohne Energieausweis geht nichts
Einen Aspekt ist auf jeden Fall zu berücksichtigen: Ohne einen Energieausweis zu der zu finanzierenden Immobilie sollte man heute nicht mehr bei Kreditgebern antreten.
Nachhaltigkeit und Kreditentscheidung
Ein schlechtes ESG-Risiko-Scoring hat Einfluss auf die Kreditentscheidung, weil dieses zu einer niedrigeren Bewertung der Immobilie durch den Kreditgeber führen wird (Fachausdruck: Beleihungswert). Hinzu kommt, dass ggf. zusätzlich auch die sog. Beleihungsgrenze geringer angesetzt wird. Damit ergibt sich für den Kreditgeber ein höherer ungesicherter Kreditbetrag (Fachausdruck: Blankobetrag oder prozentual zur angefragten Finanzierungssumme Blankoanteil). Und dieser kann dann für die Risikobereitschaft des Kreditgebers zu hoch sein. Ausgleichen können das Kreditnehmer nur durch einen (deutlich) höheren Betrag an Eigenkapital. Und daran scheitert es dann leider oft.
Mehr zu diesen banktechnischen Themen lesen Sie im Buch im „Kapitel 8. Sicherheiten – Die Sichtweise der Kreditgeber verstehen“.
Verbesserung der Nachhaltigkeit der Immobilie
Hinzu kommt bei nicht so energiestarken Bestandsgebäuden: Kreditgeber verlangen häufig, dass die aus ihrer Sicht erforderlichen Investitionen in die Energieeffizienz gleich mitfinanziert werden. Und auch dann wird oft Eigenkapital erwartet.